Страхование транспортных средств (КАСКО)

Правила ЗАО «Страховая организация «Паймон Иншуренс» по Добровольному страхованию владельцев транспортных средств

 

Правила ЗАО «Страховая организация «Паймон Иншуренс» по Добровольному страхованию владельцев транспортных средств (далее «Правила») составлены согласно Закону Республики Таджикистан  «О страховой деятельности», Гражданскому кодексу Республики Таджикистан и другим нормативно — правовым актам.

Основные термины, используемые в тексте:

Акт осмотра перед страхованием – документ, который составлен представителем Страховщика, подписан обеими сторонами и охватывающий следующую информацию;

-акт, дата и место осмотра перед страхованием;

-информация о ТС, соответствие номеров транспортного средства и его агрегатов документам представленным для регистрации (регистрационный номер, идентификационный номер VIN, номер кузова, номер рамы, номер двигателя и т.д.);

-дополнительное оборудование;

-существование неполадок в ТС, недостатки при использовании;

-существование, вид, особенности, степень сложности и объём аварийных недостатков.

Безусловная франшиза-Ущерб (часть ущерба) Страхователя (Выгодоприобретателя), который нанесён в результате события, имеющего признаки страхового случая, и не возмещается со стороны Страховщика. При безусловной франшизе всякий ущерб Страхователя (Выгодоприобретателя), который меньше установленного Договором страхования объёма безусловной франшизы не возмещается.

Водитель – физическое лицо, которое указано в договоре страхования, как лицо допущенное к управлению ТС и осуществляет это на основании закона, и имеет водительское удостоверение установленного образца;

Выгодоприобретатель – это  лицо, в пользу которого заключён договор страхования: в части имущественного страхования – лицо, имеющее на основании закона, другого правового акта или договора, имущественный интерес по защите застрахованного имущества; при нанесении увечья жизни и здоровью в результате страхового случая – застрахованными лицами считаются, его наследники по закону; при страховании гражданской ответственности владельцев ТС – является пострадавшее лицо.

Договор комплексного страхования – является договор, при котором страховая премия (страховой взнос) уплачивается единовременно относительно нескольких страховых рисков, предусмотренных в 4-й разделе настоящих Правил;

Договор страхования (Договор) – Соглашение, подписанное между Страхователем и Страховщиком, согласно которому Страховщик обязуется, при наступлении страхового случая  предусмотренного Договором, осуществить Страхователю (Выгодоприобретателю), в случае нанесения вреда застрахованному имуществу или другим застрахованным его имущественным интересам страховую выплату (страховое возмещение) в пределах страховой суммы, установленной Договором. Под понятием действительного ущерба в настоящих Правилах понимаются расходы, которые должно покрыть или покрыло лицо, чьи права нарушены в результате потери и порчи имущества. Договор может охватить: настоящие Правила страхования, страховой полис, заявление Страхователя по страхованию ТС (анкета), акт осмотра ТС до заключения договора страхования.

Дополнительное оборудование (ДО) – это  механизмы, станки, приспособления, инструменты и другие оборудования, которые стационарно устанавливаются в транспортном средстве и не входят в комплект ТС, согласно документу предприятия изготовителя. Также по договору купли продажи, договору по установке и другому документу, в котором указывается сборный комплект транспортного средства или признан сторонами на основании осмотра ТС, как дополнительное оборудование, в том числе:

-специальная покраска (окрашивание с использованием разной краски и различных форм, которые не предусмотрены документами предприятия изготовителя);

-доукомплектования внутри транспортного средства;

-оборудование;

-осветительные, сигнальные и другое оборудования, которые прикреплены к транспортному средств;

— шины и диски колёс, которые не входят в комплект предприятия изготовителя.

Застрахованное транспортное средство – транспортное средство, в отношении которого подписан договор страхования.

Застрахованные лица – водители и пассажиры транспортного средства, которые застрахованы от риска «Несчастный случай» и находящиеся в нём по своей воле и разрешению,  лица эксплуатирующего транспортное средство.

Пассажир – это физическое лицо, которое за исключением водителя транспортного средства, застраховано на время совершения  им поездки.

Общий порядок – условие страхования по риску «Несчастный случай», при котором устанавливается общая страховая сумма на всех пассажиров и водителя находящихся в ТС.

Метод письменного извещения – поступление документа (заявления, извещения и другого документа) непосредственно представителю Страховщика (Страхователя, его представителя), также при помощи связи, факса, электронной связи или другой связи, которая даёт возможность установить дату и время поступления документа от Страховщика (Страхователя) или его представителя.

Полное уничтожение – это риск нанесения ущерба застрахованному ТС или дополнительному оборудованию в результате наступления страхового случая, при котором стоимость его ремонта составляет более 75% от страховой суммы.

Потерпевшее лицо – лицо, жизни, здоровью и имуществу которого нанесён ущерб, при использовании транспортного Страхователем или лицом, которому Страхователь передал его для использования, не являющимся пассажиром или водителем ТС.

Представитель Страхователя – лицо, которое допущенное к управлению застрахованным ТС и имеющее законное право представлять интересы Страхователя.

Работник Страхователя – физическое лицо, которое состоит со Страхователем в трудовых отношениях или выполняет за счёт Страхователя на основании гражданско-правового договора работы.

Срок страхования – определённый Договором страхования срок на протяжении которого действует Договор страхования.

ПОТС — пункт по техническому обслуживанию транспортных средств.

Страхователь – Дееспособное физическое  лицо, которое заключило добровольный Договор комплексного страхования транспортного средства.

Страховая премия – это сумма денег, которую Страхователь должен уплатить Страховщику в установленном Договором порядке и сроке. Объём страховой премии определяется Страховщиком в зависимости от степени риска, при  принятии его на страхование.

Страховая сумма – это сумма денег, установленная Договором страхования, в пределах  которой  Страховщик несёт ответственность за наступление страхового случая, и на основании неё определяет страховую премию.

Страховое возмещение (страховая выплата)- сумма денег, которую Страховщик обязан на основании Договора страхования осуществить Страхователю (Выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая.

Страховой полис – документ, который является неразделяемой частью Договора страхования, подтверждающий факт подписания Договора страхования в котором указываются условия страхования

Страховой риск —  вероятное событие, на случай наступления, которого осуществляется страхование. Событие, которое признаётся в качестве страхового риска должно иметь признаки вероятности и случайности.

Страховой случай — произошедшее событие, которое предусмотрено  Договором страхования (Страховой полис) и при  его наступлении возникают обязательства Страховщика осуществить страховое возмещение (страховой выплаты) Страхователю (Застрахованному лицу, Выгодоприобретателю, пострадавшему лицу).

Страховой тариф – норма страховой премии с единицы страховой суммы.

Страховщик – Закрытое акционерное общество «Страховая организация «Сугуртаи аввалини милли», которое осуществляет свою деятельность на основании лицензии, выданной уполномоченным государственным органом и подписывающим договора страхования с физическими и юридическими лицами. Договора страхования от имени Страховщика подписывают филиалы, представительства, а также страховые уполномоченные лица и брокеры (физические и юридические лица) на основании договоров или соответствующих доверенностей.

Страховой взнос – Постоянно уплачиваемые страховые платежи, при условии установления сроков уплаты.

Транспортное средство (ТС) с технической неполадкой – ТС, техническое состояние, которого не отвечает хотя бы одному из требований (инструкции) документа по технической его эксплуатации.

Транспортное средство (ТС) — транспортное средство легковое, грузовое, микроавтобус, автобус, мотоцикл, троллейбус, прицеп, полуприпец, трактор и другие сельскохозяйственные и строительные самоходные машины (механизмы).

Требования пострадавших Лиц,  относительно осуществления им страховой выплаты в связи с полученным ими ущерба (увечий) –  Письменные требования  Пострадавших лиц (в том числе в форме иска),  относительно нанесённых  им ущерба (увечья),  при управлении застрахованным транспортным средством или требований непосредственно отправленных в адрес Страховщика, а также исковые заявления Пострадавших лиц об удовлетворении указанных требований, которые представлены в судебные органы.

Условная франшиза – Нанесённый ущерб Страхователю (Выгодоприобретателю), в результате наступления событий, имеющих признаки страхового случая и объём, которого не превышает  установленную сумму  франшизы, согласно Договору страхования, не считается страховым случаем (как событие, которое стало её причиной возникновения), не входит в предел страховой выплаты и не возмещается Страховщиком. Когда объём нанесённого ущерба, при наступлении страхового случая больше установленной условной франшизы, то нанесённый ущерб полностью покрывается страховым возмещением (страховой выплатой).

Франшиза – это часть ущерба Страхователя (Выгодоприобретателя), которая предусмотрена Договором страхования, не покрывающаяся со стороны Страховщика. Если в Договоре страхования не предусмотрено иное условие, то безусловная франшиза (вычитаемая) устанавливается в процентах от страховой суммы, а также в абсолютном выражении.

Частичный ущерб – риск нанесения ущерба застрахованному ТС или дополнительному оборудованию в результате наступления страхового случая, в результате чего стоимость восстановительных работ не превышает 75% от страховой суммы по данному страховому риску.

Общие понятия и субъекты страхования

Комплекс настоящих правил добровольного страхования владельцев транспортных средств (в дальнейшем «Правила» или «Правила страхования») принятые на основании действующего законодательства Республики Таджикистан  охватывает условия, на основании которых Страховщик заключает со Страхователем договора страхования. (Договора  комплексного страхования, дополнительного оборудования ТС, добровольной гражданской ответственности владельцев ТС, жизни и здоровья владельцев ТС).

Договора страхования подписываются на основании Правил, действуют на территории Республики Таджикистан, если не предусмотрен другой порядок договором, за исключением территорий, где ведутся военные операции, специальные учения войск или другие военные операции, гражданская война, чрезвычайные ситуации, всякие народные волнения и забастовки.

Согласно Правилам, Страхователями могут быть:

-владельцы транспортных средств;

-другое лицо, которое использует на основании закона (договор аренды ТС или другого обоснования закона) настоящее транспортное средство.

При подписании Договора страхования предусмотренных условиями настоящих Правил, настоящие условия являются обязательными для исполнения со стороны Страхователя, Страховщика, Застрахованного лица и Выгодоприобретателя. Страхователь и Страховщик имеют право использовать и унифицировать всевозможные дополнения, исключения и термины в Договорах страхования для их укрепления, которые не запрещены законодательством Республики Таджикистан. Договор страхования считается подписанным на основании Правил, если в Договоре непосредственно отмечено об этом и сами Правила вместе с Договором страхования скреплены в одном документе или отражены сзади листа, либо к нему приложены. Передача Страхователю Правил страхования, при подписании Договора страхования, отмечается в Договоре страхования (Полисе).

ТС может быть застраховано в имущественных интересах лица (Страхователя или лица назначенного Страхователем — Выгодоприобретателя), которое на основании закона, другого законодательного акта или договора имеет обязательства в хранения настоящего имущества. Выгодоприобретатель отражается в настоящем Договоре (Полисе). Одновременно Страхователь имеет право в течение действия Договора страхования заменить Выгодоприобретателя. О замене Выгодоприобретателя, Страхователь в письменной форме оповещает Страховщика. Выгодоприобретатель после того, как наступил страховой случай или выполнил какое-либо обязательство по Договору страхования, или представил Страховщику какое-нибудь требование об осуществлении страхового возмещения, не может быть заменён другим лицом.

Договор личного страхования считается признанным в пользу застрахованного лица в том случае, если в качестве Выгодоприобретателя в договоре не указано другое лицо. В случае гибели лица, которое, согласно договору застраховано и в настоящем договоре не указан  его Выгодоприобретатель, то наследники по закону застрахованного лица являются  Выгодоприобретателями.

Договор личного страхования в пользу лица, которое является застрахованным,  подписывается, только с согласия застрахованного лица.

Страхователь – физическое лицо, имеет право дать разрешение на управление ТС Водителям, которых он отразил в договоре при подписании или в период его действия (своевременно до наступления страхового случая). При подписании Договора страхования Водители отражаются в Договоре страхования (Страховом полисе). В случае, если Страхователь не отражён в качестве Водителя в Договоре страхования, то он не имеет право управлять ТС и им не признан (для договоров, которые предусматривают ограниченное количество Водителей ТС). Если Договором страхования не предусмотрено другое условие относительно Страхователя – физического лица, договор считается признанным с учётом условий по управлению ТС различным количеством Водителей. Договором страхования, также предусматривается со стороны Страхователя – физического лица, неограниченное количество Водителей к управлению ТС.

Объекты и предметы страхования

Объекты страхования – это имущественные интересы Страхователя, которые не противоречат законодательству Республики Таджикистан (в части личного страхования – Застрахованные лица) и связаны со следующими ситуациями, при:

— владении, использовании, распоряжении транспортным средством, застрахованным дополнительным оборудованием на случай утери, поломки или уничтожения (угона, кражи) застрахованного транспортного средства или дополнительного оборудования;

— уменьшении дохода или возникновении дополнительных расходов в случае утери трудовой способности, смерти  застрахованных водителя или пассажиров в транспортном средстве, при наступлении страхового случая;

— обязательстве Страхователя осуществить страховое возмещение, согласно порядку гражданского законодательства Республики Таджикистан,  связанном с ущербом, нанесённым жизни и здоровью, или имуществу потерпевших лиц, при использовании застрахованного ТС, за исключением:

-ответственности перед водителем, пассажирами, которые находятся в  застрахованном транспортном средстве;

-ответственности водителя за нанесение вреда транспортному средству, (прицепом, перевозимым грузом находящимся в нём, прикреплённым оборудованием, другим имуществом) которым он управляет;

-ущерба, который нанесён имуществу виновного лица в наступлении происшествия.

На основании Правил страхованием охватываются следующие транспортные средства:

-транспортные средства, которые прошли таможенное оформление, приобретённые, согласно законодательству Республики Таджикистан, в том числе ввезенные  на территорию Республики Таджикистан из-за рубежа,  и в информационной базе государственных полномочных органов Республики Таджикистан и  сети «Интернет» установлено,  что являются  не краденными;  находятся в техническом  исправном состоянии, имеют незначительные механические неисправности и коррозию, и им дано разрешение для использования на дорогах общего использования, зарегистрированы в ГАИ и других полномочных органах, которые осуществляют регистрацию транспортных средств.

Страхователь ответственен, чтобы ТС соответствовало  следующим представленным требованиям Страховщика:

— согласно заключённому Договору страхования, который, связан с нарушением отмеченных требований относительно ТС, в том числе осуществления страхового возмещения, в случае, если Страховщик не был оповещён о таких нарушениях, при подписании Договора страхования;

— ТС, которое имеет неполадки или ржавчину, страхуется  только при условии, если такие неполадки или ржавчина устранены самим Страхователем (Выгодоприобретателем) (точно предусматривает всякие неполадки запасных стеклянных или пластмассовых частей), а ТС повторно представлено для технического осмотра. Иначе, требование относительно таких агрегатов и частей анализируется, согласно пункту 4.1.3.1 Правил, и во время осуществления страховых выплат, при полном уничтожении, краже или воровстве  стоимость восстановления нанесённого ущерба в связи с поломкой или ржавлением, отнимается от осуществлённой страхового возмещения.

— ТС, имеющее копию Свидетельства регистрации транспортного средства, не охватывается страхованием, если договором страхования не предусмотрены другие дополнительные условия соглашения;

— Дополнительное оборудование ТС, которое отражено в заявлении о страховании и в листке освидетельствования ТС;

— Отдельное ДО, которое прикреплено к транспортному средству не охватывается страхованием. Если в Правилах относительно ДО не предусмотрены особые условия, тогда к страхованию ДО распространяются условия Правил страхования ТН;

— Гражданская ответственность за нанесение вреда жизни, здоровью и (или) имуществу третьих лиц;

— Жизнь и здоровье водителя и пассажиров ТН, которым нанесено увечье в результате несчастного случае;

— Шина колёс, которая входит в соединительный комплект ТС согласно, представленным документам предприятия производителя, охватывается страхованием. Если в акте осмотра перед страхованием, Страхователь указал другую марку, серию и размер шины колёс отличающиеся от тех, которые указаны в документах предприятия производителя, то в данном случае, будет страховаться только шина, которая отмеченная в акте осмотра перед страхованием. Если не предусмотрены другие условия договора страхования, то в зависимости от риска «Автокаско» будет застрахован один комплект автошин. Второй и последующие комплекты шин будут страховаться после того, как появится необходимость страховать по риску «Дополнительное оборудование».

Страховые случаи и риски

На основании Правил могут быть застрахованы следующие риски:

— Ущерб – комплекс рисков «Полное уничтожение» и «Частичный ущерб», если не предусмотрены другие случаи Договором страхования,  охватывает риски поломки или уничтожения ТС, отдельных его частей, агрегатов, узлов в результате дорожно — транспортного происшествия (в дальнейшем называемом ДТП), пожара, взрыва, необычных природных случаев (явлений), падения ( столкновения ) инородных тел, воздействия животных, противоправных действий третьих лиц ( в комментарии настоящих понятий, согласно Кодексу по уголовному и административному правонарушению), потере отдельных частей, агрегатов, узлов ТС в результате кражи (грабежа, разбоя).

— по двум настоящим рискам, относящимся к риску «Ущерб» страхованием охватываются оба или один из них;

— по рискам «Полное уничтожение» и «Частичный ущерб» устанавливаются различные страховые суммы;

— Кража – потеря транспортного средства в результате кражи (кража, грабежа, разбоя);

— Автокаско – комплекс рисков «Ущерб» и «Кража».

— Дополнительное оборудование страхуется на случай кражи, поломки или уничтожения дополнительного оборудования в результате ДТП, пожара, стихийных бедствий, падения инородных тел, противоправных действий третьих лиц.

— Гражданская ответственность при использовании транспортного средства – это ответственность Страхователя или лиц, допущенных Страхователем к управлению ТС и отмеченных в Договоре страхования (Полисе) перед лицами, здоровью и имуществу, которых нанесён ущерб в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП)  получившими.

Несчастный случай – произошедшее событие в результате ДТП, пожара, взрыва, стихийного бедствия, падения инородных тел, поломки ТС со стороны животных, полная потеря трудоспособности (смерти) или гибели Страхователя.

Исключения при страховой выплате (страховому возмещению)

Если Договором страхования не предусмотрены другие условия, согласно Правилам страховыми признаются следующие случаи:

— кража, нанесение повреждения или уничтожение имущества, которое находится в ТС (в случаях, когда дополнительное имущество прикреплённое к ТС  не застраховано);

-кража ТС и ДО, когда ТС застраховано от риска «Ущерб»;

-потеря денежной стоимости, естественный износ ТС и дополнительного оборудования при его использовании;

-недостатки, которые появились при использовании транспортного средства. К недостаткам при использовании (причины уменьшения остаточной стоимости) относятся:

-следы и результат ржавления кузова (внутренняя часть ТС);

-потрескивание, обесцвечивание (потеря блеска) в местах покрашенных кузов;

-потрескивание, обрыв, растягивание неметаллических частей (резиновые, пластиковые и т.д.), которые произошли в результате ДТП;

— следы от воздействия предыдущего ремонта (разравнивание, рихтовка);

-изменение  формы (провалившегося места, выбоин, искривлений) и других механических поломок, которые произошли в результате нарушения правил использования транспортного средства и при ДТП;

— незначительное повреждение верхнего лакированного слоя (точечные поломки, изнашивание, искорябывание) частей  кузова, при отсутствии поломок самих частей, не относящихся к страховому случаю;

-ослабление крепления частей агрегатов, узлов, подвешенных частей транспортного средства;

-негерметичное состояние различных частей транспортного средства.

Страховая сумма и страховая стоимость

Страховая сумма – это денежная сумма, устанавливаемая по соглашению Страховщика и Страхователя (на основании Договора), в пределах, которой Страховщик обязан осуществить страховую выплату (страховое возмещение), при наступлении страхового случая. Страховая сумма устанавливается в национальной валюте – сомони.

Страховая стоимость – стоимость ТС и установленного в нём его дополнительного оборудования, в день подписания Договора страхования.

Страховая сумма относительно ТС и дополнительного оборудования присоединённого к нему, установленного по страхованию гражданской ответственности и несчастному случаю между Страховщиком и Страхователем  может впредь увеличиться и на основании этого оплата дополнительной страховой премии (страхового взноса) с учётом оставшихся полных месяцев, до завершения срока действия Договора рассчитывается таким образом:

Д=(П2 –П1)*п/12, гдеП1, П2 – страховая премия за один год, согласно начальной и окончательной страхов суммы, соответственно;

П — количество полных месяцев, оставшихся до конца срока действия Договора страхования.

Договор страхования, акт освидетельствования при страховании

При подписании договора страхования, Страхователь по просьбе Страховщика должен представить следующую информацию:

—  документы по созданию Страхователя – юридического лица;

— документы, подтверждающие личность Страхователя или представителя, действующего от его имени;

— Доверенность или другой документ, который подтверждает меру и круг полномочного лица Страхователя.

Срок действия страховой премии и договора страхования.Прекращение договора страхования

Договор страхования подписывается на один год, если не предусмотрено другое условие.

Договор страхования прекращается в следующих случаях:

-завершение срока его действия;

— выполнение Страховщиком в полном объёме своих обязательств перед Страхователем;

— смерть Страхователя – смерть физического лица или упразднение Страхователя – юридического лица, кроме случаев изменения наименования Страхователя в Договоре страхования (Полисе), при вновь преобразовании (объединении, разделении, отделении, вновь образовании);

— после уплаты страховой премии по риску «Воровство», также риску «Ущерб», в случае полного уничтожения ТС, наряду с этим страховая премия не возвращается;

— упразднении Страхователя по установленному Законодательному порядку;

— при утратившем силу Договора страхования в судебном порядке;

— при других случаях, которые предусмотрены действующим законодательством Республики Таджикистан.

Результаты изменения степени страхового риска.

Страховщик, который оповещён о повышении степени страхового риска, имеет право требовать увеличения страховой премии.

Все споры, вытекающие из Договора страхования решаются путём проведения переговоров, при не достижении необходимых результатов, вопрос решается в порядке, установленном законодательством Республики Таджикистан.